개인 재무관리: 20~30대를 위한 돈 모으는 습관

개인 재무관리: 20~30대를 위한 돈 모으는 습관

― 40대가 되어 돌아본, 그때 알았더라면 더 좋았을 돈 관리

안녕하세요. 저는 올해 43세, 평범한 직장 생활을 17년째 이어가고 있는 한 사람입니다.
20대 중반에 첫 직장을 얻고, 지금까지 통장을 수도 없이 만들고 없애고, 적금과 펀드를 반복하며 나름의 ‘돈 공부’를 해왔습니다.
지금도 재테크 책을 읽고, 경제 유튜브도 챙겨보지만, 결국 중요한 건 습관이라는 걸 뒤늦게 깨달았습니다.

오늘은 제가 20~30대에 꼭 실천했어야 했던 돈 모으는 습관들, 그리고 지금이라도 늦지 않은 실전 팁들을 공유드리려고 합니다.

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1. 통장 쪼개기는 선택이 아니라 필수

20대 때 월급 들어오면 한 통장에 다 몰아두고 쓰곤 했습니다.
그리고 말합니다. "난 어디에 돈 쓴지도 모르겠어."

지금 돌아보면, 소비 통제보다 구조화가 먼저라는 걸 말하고 싶습니다.
저는 지금도 아래와 같이 통장을 구분해서 관리합니다:

• 💰 수입 통장 (월급 or 수입 전용)
• 📤 지출 통장 (생활비, 공과금, 카드값 자동이체)
• 💡 비상금 통장 (6개월치 고정비용 확보)
• 📈 목표 저축 통장 (여행, 차, 결혼 등 목표별 저축)
• 🧾 투자 통장 (소액이라도 ETF, 펀드 등 활용)

이렇게 해두면, 돈이 ‘목적지’를 갖게 되고, 쓰는 데에도 죄책감이 사라집니다.
20대 때부터 이 습관만 있었어도, 아마 지금보다 1억은 더 모았을 거라 생각합니다.

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2. 절대 하지 말았어야 할 돈 습관

돌이켜보면, 아래 두 가지는 진짜 피했어야 했습니다.

❌ 신용카드를 ‘현금처럼’ 쓰기

실제로 내 통장에 없는 돈을 쓰는 것.
저도 카드값 때문에 마이너스를 경험해봤고, 몇 년간 허덕였습니다.
신용카드는 혜택보다 리스크가 큽니다.

❌ 수입이 늘면 지출도 늘리는 생활

연봉 오르면 차를 바꾸고, 전셋집을 옮기고…
그 순간은 만족스러워도, 결국 자산은 제자리였습니다.
소득이 오를수록 소비는 고정하고, 저축률을 올려야 자산이 쌓입니다.

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3. 돈은 관리하는 만큼 모인다

저는 30대 중반부터 매달 가계부를 기록하기 시작했습니다.
지금도 Google 스프레드시트를 이용해 가계부를 쓰고 있습니다.

매달 정리하는 항목은 아래와 같습니다:

• 고정 수입/지출
• 변동 지출 내역 (식비, 쇼핑, 유흥 등)
• 저축률 (월 수입 대비 저축금액)
• 순자산 변화 추이

이걸 매달 정리하다 보면, 돈에 대한 감각이 살아납니다.
카드값 폭탄도 줄어들고, 저축에 대한 동기부여도 자연스럽게 생기더라고요.

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4. 20~30대에 꼭 들여야 할 돈 습관 5가지

제가 시간을 되돌릴 수 있다면, 아래 습관부터 만들었을 겁니다.

✅ 1. 수입보다 ‘지출’을 먼저 통제하라

버는 돈은 누구나 제한적이지만, 쓰는 돈은 선택할 수 있습니다.

✅ 2. 고정비를 낮춰라 (특히 통신비, 월세, 구독료)

매달 빠져나가는 고정비를 낮추면, 돈이 자연히 남습니다.

✅ 3. 일찍부터 투자 공부를 시작하라

적은 돈이라도 ETF, 적립식 펀드, IRP 같은 투자에 익숙해져야 합니다.

✅ 4. 친구 따라 강남 가는 소비를 멈춰라

SNS 소비는 현실이 아닙니다. 나만의 속도를 지키는 게 중요합니다.

✅ 5. 돈에 대해 말하는 걸 부끄러워하지 마라

재무 상담, 재테크 모임, 경제 콘텐츠 구독 등 적극적으로 ‘경제 감각’을 키우세요.

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5. 40대가 되어 느낀 진짜 돈의 의미

20~30대에는 '돈 많이 벌고 싶다'는 생각이 강했습니다.
하지만 지금은 조금 달라졌습니다.

**돈은 도구일 뿐, 중요한 건 '자유'**입니다.
돈이 많지 않아도 지출을 통제하면 자유로울 수 있고,
적게 벌더라도 꾸준히 모으면 불안에서 벗어날 수 있습니다.

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마무리: 지금부터라도 충분합니다

누구나 젊을 땐 실수합니다. 저도 했고, 후회도 많습니다.
하지만 습관을 바꾸면 인생이 달라집니다.

💬 저는 지금도 매달 일정 금액을 자동이체로 저축하고, 투자 공부를 계속하고 있습니다.
이제는 제 아이에게 돈에 대해 가르칠 준비도 되어 있죠.

 

지금 이 글을 읽는 20~30대 여러분,
지금이 바로 시작하기에 가장 좋은 때입니다.
‘부자가 되는 방법’보다 먼저, 돈을 지키는 습관부터 만들어보세요.

 

 

 

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